40歳代・50歳代の平均貯蓄額は1486万円・1908万円、でも中央値は500万円・700万円と開きが大きい

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9月20日に公表された総務省「統計トピックス No.149 統計からみた我が国の高齢者 -「敬老の日」にちなんで-」によれば、65 歳以上人口は29.6％と過去最高を更新し、2040年には34.8％に、 2050年には37.1％になると見込まれています。

高齢化が進む現代の日本。現代の40〜50歳代の方はきたる老後に向け、何をどう備えるかじっくりと考えたいもの。とりわけ40歳代〜50歳代とは収入がだんだん伸びてくる一方で、子どもの教育費や住宅ローンの返済など、まとまった支出とも重なりやすい年代。「働き盛りのいま、同じ世代の家庭はどれくらい蓄えているのだろう」と、ふと気になる方も多いのではないでしょうか。

この記事ではJ-FLECの2025年の調査から、世帯主が40歳代・50歳代の二人以上世帯にしぼって、その貯蓄の実像を追いかけます。取り上げるのは、平均だけでなく、まんなかの世帯を示す中央値、そして金額帯ごとの広がりまで。ならべてみると、ひとつの平均値からは見えてこない、家庭ごとのリアルな差が浮かび上がってきます。よその家とくらべて焦るためではなく、自分の立ち位置を確かめる材料として、いっしょに読み進めていきましょう。

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40歳代・50歳代、二人以上世帯の貯蓄はいくら？
金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査」2025年で、世帯主の年代ごとに二人以上世帯の金融資産をならべると、40歳代の世帯は平均1486万円、50歳代の世帯は平均1908万円でした。ここでいう金融資産は、銀行などの預貯金に、保険や投資信託、株式などをくわえた、家計がもつ蓄え全般を指します。ひとつ手前の30歳代が平均1096万円ですから、40歳代、50歳代と年代が進むにつれて、蓄えは一段ずつ積み上がっていくことがわかります。

いっぽう、まんなかの世帯を示す中央値をみると、40歳代は500万円、50歳代は700万円です。平均という数字は、ごく一部の大きく貯めた世帯があると、そちらへ引っぱられて高めに出ます。そこで、蓄えの少ない順に世帯をならべたとき、ちょうど中央にくる額=中央値もあわせて見ておくと、暮らしの実感により近い姿がつかめます。40歳代では、平均1486万円と中央値500万円のあいだにおよそ1000万円もの開きがあり、同じ年代のなかでも蓄えの幅がかなり大きいことがうかがえます。

40歳代から50歳代にかけては、平均で400万円あまり、中央値でも200万円ほど蓄えがふえています。収入が伸びる時期であると同時に、この年代は教育費や住宅ローンの負担がもっとも重なりやすい時期でもあります。それでも蓄えが着実に積み上がっていくのは、多くの世帯が、やりくりを重ねながら少しずつ備えを続けている表れといえるでしょう。ちなみに、ここでの金額は、貯蓄がまだない世帯もふくめて計算したものである点にも、あわせて留意しておきたいところです。

●「貯蓄なし」もいれば、「3000万円超」もいる
40歳代の二人以上世帯をみると、金融資産をもたない世帯がおよそ19％いる一方で、3000万円以上をたくわえた世帯もおよそ13％あります。50歳代になると、もたない世帯は約18％とほぼ横ばいですが、3000万円以上の世帯は約19％へとふえていきます。つまり同じ年代のなかに、これから蓄えを築いていく世帯と、すでにまとまった額へ届いた世帯とが、はば広く同居しているのです。平均や中央値は、こうした幅のちょうど代表値にすぎません。

●平均にとどかなくても、めずらしくない
この広がりを知っておくと、平均や中央値との向き合い方も変わってきます。平均の1486万円や1908万円に手が届いていなくても、それは少しもおかしなことではありません。真ん中の世帯を示す中央値は40歳代で500万円、50歳代で700万円ですから、平均の半分に満たない蓄えでも、全体のまんなかあたりにいることは十分にありえます。大きな数字にあわてず、まずは自分の家庭のいまの位置を落ち着いて確かめることが、次の一歩につながります。

●いまの位置より、これからの積み上げ方
金額帯のどこにいるかは、これまでの歩みの結果であって、これからの蓄えまで決めてしまうものではありません。大事なのは、いまいる場所を出発点として、無理なく続けられる備えのかたちを見つけることです。40歳代・50歳代は、収入がある程度かたまり、家計の見直しがもっとも効果を生みやすい時期でもあります。ここでひと工夫を重ねられるかどうかが、その後の蓄えの伸びを大きく分けていきます。

まず土台にしたいのは、入ってきた収入から先に一定額をよけておく習慣です。支出の多い時期は、あまったお金を貯めようとしても、なかなか手元に残らないもの。給料が入ったらすぐに、決めた額を別の口座や積立へ動かしておくと、蓄えの流れがとぎれにくくなります。毎月おなじ日に自動でうつる設定にしておけば、忙しい月でもうっかり止まる心配が減り、気づけば少しずつたまっていきます。

教育費や住宅ローンの重い時期は、むりに貯蓄の額をふやそうとするより、これから来る大きな出費の見通しを立てておくほうが役立ちます。子どもの進学の年や、住宅ローンを払い終える時期をおおまかにでもつかんでおけば、負担がやわらぐタイミングで蓄えのペースを上げる、という段取りが描けます。また、物価が少しずつ上がる局面では、しばらく使う予定のないお金の一部を、新NISAのような制度を通じて運用に回す選択肢もあります。ただし運用は資産が上下に動くため、数年内に使うお金は預貯金で確保し、あくまで余裕資金の範囲でおこなうのが基本です。

どの家庭にも通じるのは、よその世帯とくらべて気をもむより、自分たちのいまの局面でできる一手を選ぶことです。40歳代・50歳代は、家計の立て直しがいちばん効く時期。いまの稼ぐ力と、これから軽くなっていく支出の見通しとを重ね合わせて、続けられるやり方をひとつずつ選んでいきましょう。小さくても止めない工夫が、やがて大きな差になっていきます。

宮野 茉莉子